2006年,浙江省以瑞安市為試點，率先提出探索建立農民專業合作社(生產)、供銷合作社和信用合作社融合的“三位一體”新型農村合作經濟體系，成為合作經濟組織創新的先行者。2017年和2018年的中央一號文件都提出要求各地推動“三位一體”綜合合作。

“前幾年講四種新型農業經營主體———專業大戶、家庭農場、農民合作社和農業企業，今年的中央一號文件則著重強調了家庭農場和農民合作社”，徐祥臨說，“如果農民合作社僅搞一種生產，在中國這種大國小農基本國情下，永遠也擺脫不了小規模、產前產后服務成本高的窘境，我們應該搞‘三位一體’的農民合作社。”

所謂“三位一體”農民合作社，意味著合作社要為農戶提供生產技術指導、供銷合作、信用合作乃至生活服務的全方位社會化服務，并且將所有相關經營環節融為一體，且保證各經營環節產生的利潤農戶都能分享。

“供銷社不能一味地往脫離農民的企業化方向發展。”徐祥臨認為，在我國，供銷合作社從中央到鄉鎮各級都有相對層級，改革的目的是讓各級供銷合作社活起來，發揮引領作用，與農村集體經濟組織、農民專業合作社一道，形成全國上下一體的農業社會化服務體系。

徐祥臨表示，在“三位一體”農民合作社體系中，農業技術和購買銷售部門應充分掌握農戶的生產經營情況，通過合作社系統匯總上報，參照消費市場情況，估算出當年農業生產是否過剩，從而預先調節，使土地、勞動力、資金得到合理配置，為農戶更好地解決農產品產、供、銷等系列問題。

徐祥臨分析了“三位一體”農民合作社能夠解決農民貸款難問題的原因：一是合作社的社區屬性，即農民合作社按照社區組建，社員之間形成熟人社會，方便運營；二是合作社開展信用合作業務，不論吸收資金，還是發放貸款，都在合作社內部進行，便于管理；三是合作社對于貸款社員的經營項目提供力所能及的支持幫助；四是信用合作業務產生的利潤由社員內部共享。徐祥臨認為，這樣的合作金融體系是適應農村特點的金融體制機制，擁有其他金融形式無法比擬的制度優勢。

同時，徐祥臨認為，在合作金融體系內，困擾商業金融的信息不對稱、管理成本高和風險大等問題都能得以解決。因為，熟人社會內部人與人之間信息充分對稱；合作社評估信貸風險的標準可以發動社員來制定，由合作社管理層執行。再加上利潤共享這一既是激勵也是約束的利益機制，信用合作業務的運營安全平穩、管理成本低、風險小。

“這樣的合作金融體系，系統性風險小，為農戶提供的經濟支撐作用大。它是屬于農民自己的金融體系，使農民擁有了既能抓住市場機會、又能規避經營風險的能力。”徐祥臨說。

2013年，廣東省率先在佛岡縣龍塘村開始試點“三位一體”農民合作社，在行政村范圍內的經濟合作聯社內部開辦信用合作部。幾年時間過去，該合作社運作良好，不僅解決了當地農民貸款難問題，每年還為村集體增加五萬元以上的固定收入。如今，該模式已經擴大到四十多個村，展露了依靠合作金融徹底解決農民貸款難問題的廣闊前景。

發展農村合作金融，有利于發展壯大集體經濟，有利于實現農民共同富裕。在這一過程中，必須把農民利益放在首位。

“農民合作社的首要功能是保護農民在市場競爭中的利益，保護那些直接生產農產品的農民的利益尤其重要。”徐祥臨表示，發展壯大“三位一體”綜合合作，要從體制機制上確保購買、銷售、金融和保險等經營環節的利潤流到農民手中。在這些環節中，合作金融處在整個利益鏈條的核心位置。因此，各級政府要敢于突破利益固化樊籬，把保護農戶利益放在第一位。

另外，據徐祥臨介紹，發展農村合作金融，需要依靠村黨支部領辦“三位一體”綜合合作社，在經營業務上以合作金融為突破口，把社區綜合性合作社做實做強，進而增強為農戶服務的手段和能力，使農民合作社擁有堅實的經濟基礎和制度保證。

來源：農村金融時報 作者 田耿文