初夏時節，江淮大地山清水秀，林茂草綠。在安徽六安市郊蘇埠鎮田垅村，一條數百米長的水泥護坡水渠已重修一新，1000多畝水稻秧苗得到及時澆灌。前不久，水渠施工因缺6萬元材料費面臨停工，村干部到蘇埠“資金互助社”及時借款，解了燃眉之急。這是六安農村金融創新惠及的項目之一——“供銷資金互助社”，既讓想創業的農民“不差錢”，又能把農民手頭的閑散資金變成聚寶盆。

1978年，發端于安徽小崗村的土地承包，拉開了中國農村改革的序幕，開啟了中國改革開放的先河；38年后的今天，安徽六安又延續了“小崗”精神，探索出以服務“三農”為主的金融創新之路，成為激活農村經濟和小企業的源頭活水。

創新推動精準幫扶

六安位于大別山革命老區。改革開放以來，這里不少農民脫貧，手里有了閑錢，但貧困現象還存在。經過一年多的時間實地考察和調研籌建，六安市供銷農業專業合作社資金互助社于2015年12月16日正式營業，隨后組建了縣（區）、鄉鎮、村等多層級的5個分社。“資金互助社”按照“封閉性、區域性”原則，在“不對外吸儲放貸、不支付固定回報”前提下，打造信用平臺，把當地農民的閑散資金集中起來，用于農民和小企業的小額信貸。借款門檻低，無需實物抵押，但需村干部或公務員提供書面擔保。在管理模式上做到品牌、平臺、風險防控、管理制度四統一。運行以來深受農民和企業歡迎。

六安位于大別山革命老區。改革開放以來，這里不少農民脫貧，手里有了閑錢，但貧困現象還存在。經過一年多的時間實地考察和調研籌建，六安市供銷農業專業合作社資金互助社于2015年12月16日正式營業，隨后組建了縣（區）、鄉鎮、村等多層級的5個分社。“資金互助社”按照“封閉性、區域性”原則，在“不對外吸儲放貸、不支付固定回報”前提下，打造信用平臺，把當地農民的閑散資金集中起來，用于農民和小企業的小額信貸。借款門檻低，無需實物抵押，但需村干部或公務員提供書面擔保。

在管理模式上做到品牌、平臺、風險防控、管理制度四統一。運行以來深受農民和企業歡迎。截止6月初，五個“資金互助社”入社人員1861人，互助金合計3292萬元，投放2881萬元。今年開春后，大批農戶從“資金互助社”借到了春耕備耕和養殖生產急需的錢。互助社被稱為助農“及時雨”。

六安市供銷資金互助社盤活了農村資金，豐富了農村金融產品，是供銷社主動開展精準扶貧、精準發展的好形式。以最基層的村級分社為例，其創新點是形成了“供銷合作社+理事會+村支書+農戶”的模式。熟知本村情況的村支書、村長作為當地互助社的理事長，對社員借款進行第一道關的審核，5萬元以下互助金借用只需村支書或村長簽字確認就直接放款。借款按社員申請、業務受理調查、上報審批、簽訂合同、落實保證措施、發投放金流程進行，融資時間短，最大限度規避了風險，保證了互助金安全和可持續運轉。由于互助金借用靈活，村民可隨時隨地選擇適合自己、有利于增收的生產經營項目獲得資金支持，互助金的精準幫扶功能收效明顯。

記者來到六安市農村金融服務網絡體系建設的第一個試點----蘇埠鎮淠河村“資金互助社”，業務員正忙著投放互助金的事兒。“業務數據”顯示，4月12日當天有6萬、1萬、2萬、10萬共4筆互助金投放。種桃樹、養土雞的村民霍前剛告訴記者，他需要2萬元應急款，從寫申請、到村支書簽字擔保、互助金到賬只用了兩天時間，兩個月內他的資金就能周轉開，將按時把款還給互助社。前些天，從事養羊、養雞的養殖大戶張之奇在買雞苗的節骨眼上缺5萬元，也是兩天就從“資金互助社”拿到了款。記者問他倆對農民家門口的這個互助社有啥評價，憨厚的老霍和老張異口同聲地說“方便！”

資金互助社執行理事長張本奎介紹，蘇埠分社是六安市供銷資金互助社在該市成立的第一個村級分社，諸多試點措施都從這里展開，其中一項產品模式是：由種養大戶牽頭，借用互助資金，農戶自愿參與，在蘇埠鎮發展規模種養殖，互助社幫助聯系銷路，只收相當于銀行貸款利息的資金占用費。

該社王經理介紹說：“現在社里吸收到的農家各類互助金，最大一筆60萬，最小的5000元。目前投放267萬元，最大單筆借款80萬，最小一筆1萬。小額存年息有6厘，小額貸月息不超過1分。農民臨時急用錢，只要是會員，都可以上門。投放金主要幫助社員發展種、養、加工、銷售和運輸等項目。”

為涉農企業雪中送炭，是互助社的主營業務。一家生產六安名牌產品的漁網具加工企業聯合另兩家同類企業抱團取暖，今年3月以3家單位聯保的方式，從“資金互助社”借款240萬元，根據市場行情低價采購原料，節省了大筆費用。剩余的借款本著“誰有困難誰用”原則，由3家企業支取，解除了企業后顧之憂。截至目前，六安有60余家涉農企業從互助社得到雪中送炭般資助，一大批農民也從企業的輻射效應中增加收入。

六安市供銷社負責人說，資金互助社作為金融改革的一個突破，期望以此為契機推動農村精準幫扶。農村金融的短板是缺血又失血，一方面，農村有閑散資金沉睡，另一方面，農民用錢時卻貸款無門。同時，大部分農村資金存到各家銀行后，又大多被輸送到城市發展中去。在這種體制下，農村資金互助社可以發揮重要的“補缺”作用，激活沉睡資金，為農業產業化發展提供支撐，成為農民脫貧致富的“助推器”“加油站”和“自助銀行”，解決農村金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，規范民間資金融通，提升供銷社服務“三農”的功能。

據了解，在技術創新方面，六安市供銷社已開始積極對接銀行與第三方支付公司，通過技術手段擴大互助社社員使用互助金的渠道，靈活將其應用到生產生活各方面，使農村居民享受現代化金融服務帶來的快捷與便利。

創新破解融資難題

六安市農村資金互助社起源于破解中小微企業融資難的“六安模式”，更是對該模式的豐富和發展。“六安模式”以創新為核心理念，在張本奎及其團隊倡導和實施下，實現了“為企業解難、為銀行排憂、為政府省心”。

包括大量農村企業在內的中小微企業，多年來受“融資難、融資貴”困擾。原因是企業回籠資金不足，找小貸公司或民間高利貸拆借過橋資金，風險高。銀行續貸一般需一兩個月，如1000萬的貸款，續貸環節須花費100萬左右。經營正常的企業也多因續貸成本高，步入資金鏈斷裂和倒閉的邊緣：同時，這些企業大多無專業融資人員，企業老板往返辦理融資費時費力，影響生產經營，形成融資難的惡性循環。

“六安模式”的創新之點，是為符合銀行續貸政策、生產經營正常的企業開展免擔保、零抵押、低費用的金融服務，完成續貸過程只需1%的費用，切實緩解企業在銀行的還貸壓力。它以“金融創新服務聯合會”為依托、愛心幫扶為目的，在企業、銀行、政府間架起連心橋，企業不再為償還到期貸款而花費大量精力和高昂成本。近幾年，這一模式已為六安、合肥等地的380余家企業提供了續貸綜合金融服務，總金額超過16億元，讓企業擺脫融資羈絆的同時，為政府間接創造稅收9000多萬元，解決20000余個就業崗位，獲得各方一致認可和高度評價。

值得關注的是，380余家受益單位中80%多是涉農企業，有30多家都是在資金鏈快要斷裂時度過險象叢生的湍流，絕地逢生。而救活瀕臨倒閉企業，是功德無量之舉，為無數農村家庭解決了生活難題。2015年，合肥有家豆制品生產企業在銀行一筆3300萬的貸款將到期，若通過小貸公司還款，需支付150多萬元，負擔沉重。“六安模式”幫該企業快速高效融資，節省了120萬元。

5月20日召開的北京“2016中國金融論壇”上，六安市供銷資金互助社得到了與會專家和政府部門的高度認可，與會專家認為，六安供銷資金互助社是農村金融改革的創新之舉，具有強大的生命力。全國人大代表吳光純、高亞飛在全國“兩會”上，專門就金融創新的“六安模式”提交了提案，人民日報等多家主流媒體做了專題報道；“六安模式”榮獲“中國小微金融最佳創新貢獻獎”；破解中小企業融資難的“六安模式”研討會在國家行政學院召開；張本奎出席“第十二屆中國國際金融論壇”并作開幕式主題演講；“六安模式”向安徽全省企業家專項介紹；國務院發展研究中心企業所中小企業研究室主任王繼承提出，低成本高效率的融資創新服務是特有的“六安模式”，值得全國推廣學習。

正是領略到“六安模式”功效，張本奎將其服務范圍擴展到“三農”更多領域。當過農民企業家的張本奎農村情結深厚，有淳樸、正直、愛心品質，瞬息萬變的商海又練就了他精確把握未來的眼光。用全新的創業回報農村是他秉持的宗旨。談到“六安模式”時他說：“跟以前安徽的小崗村推動國家土地改革一樣，‘六安模式’就是要推動國家的金融改革。融資難不僅是中小企業的問題，農民個體融資更難。現在都講解決‘三農’問題，農民搞養殖、種植業，一沒有資產抵押，二沒有擔保公司，怎么融資？搭建一個資金互助社平臺，才可以讓農民實現創收。”正是在此理念下，農村資金互助社破殼而出。六安市供銷社對互助社控股93%，張本奎及其團隊負責經營管理。二者聯手，使互助社成為造福農民、播撒大愛的光明使者。“六安模式”的創新基因在農村資金互助社發酵，在完善風險保障的同時，不斷探索讓金融立足農村、服務農業、惠及農民的路徑。許多農民學會了融資理念，用現代金融或準金融的做法告別貧困，創造財富，為“六安模式”注入新鮮內涵。